阿里金融最终的目的不是建立银行这样的金融机构,而是让资金流与物流、数据流构成“阿里帝国”的高速公路网络,以支付宝为核心建立一个服务于各类交易的金融生态系统。 马云背后的“女神”终于走上前台。 这位叫彭蕾的女人手上握有马云真正的王牌——她执掌阿里巴巴庞大的金融帝国浙江蚂蚁小微金融服务集团(下称“蚂蚁金融”)。目前其布局日趋完善,基本覆盖了金融“存、贷、汇”三大板块。 阿里巴巴9月份在美国上市时,彭蕾一袭黑裙站在马云背后。长跑只完成三分之一,好戏还远未落幕,蚂蚁金融是马云“平台+金融+数据”的架构和规划中的重中之重。这家公司未来的上市规模和影响,或将超过阿里巴巴。 随着10月初浙江网商银行(下称“网商银行”)的获批,彭蕾站在了聚光灯前。如今,基于电子商务发家的阿里巴巴的金融触角,已经涵盖支付、小贷、保险、担保、信托以及银行等领域。除了天猫和菜鸟外,刻意回避阿里字样的蚂蚁金融,是阿里巴巴重点打造的品牌。 这是一条几乎完美的金融产业链—通过阿里小贷提供贷款业务,通过支付宝提供支付结算业务,通过资产证券化实现融资,此外还涉及担保、保险、基金等;银行牌照的获取可使其更便利地从事贷款、支付结算等业务,但主要的突破在于能通过存款、同业负债等方式加杠杆、增规模。 “阿里巴巴和阿里金融,未来本质上都是一个数据公司。”马云希望建立一个囊括所有与消费相关的数据平台,再以这个平台为中心建立数据交易中心。近日,蚂蚁金融旗下“芝麻信用”网站悄然上线。至此,阿里巴巴金融帝国基本成型。这个中国金融市场的“搅局者”意欲何为? 小微电商的银行 网商银行来得有些晚,不过一切还在马云和彭蕾的掌控之中。 阿里巴巴的老对手腾讯,早在7月下旬就获得了银监会的正式批文设立前海微众银行;此外,温州民商银行和天津金城银行相继成立。 彼时,5家试点民营银行中,呼声最高的“阿里银行”未能首发,“腾讯银行”捷足先登。负责筹组工作的阿里小微金融服务集团(筹)(“小微金服”,蚂蚁金融前身)副总裁俞胜法出面解释,称不是方案未获批,而是这家银行太过“特殊”,方案尚在认证之中。 俞胜法是彭蕾的得力干将,浙江富阳[0.00%]人,早年毕业于浙江一所“盛产行长”的学校—浙江金融职业学院(前身为直属于央行总行的国家级重点中专浙江银行学院),工行行长易会满、农行副行长楼文龙、浙商银行行长龚方乐等人都是其校友。 今年3月“空降”蚂蚁金融之前,俞胜法的职务为杭州市金融办党组书记、副主任。此前,2004年—2013年,俞先后担任杭州市商业银行(杭州银行前身)副行长、杭州银行行长等职务。 俞胜法任内,杭州银行成立了浙江省首家中小企业服务中心,同时把针对科技型中小企业的科技金融做得风生水起,并因此获得不少荣誉。 检索知网获知,俞胜法过去发表的期刊文章主要有两篇,一篇谈科技金融,另一篇讲风险管控体系的建设。 8月27日,在一场小范围的媒体活动上,盛传将出任“阿里银行”首任行长的俞胜法第一次亮相。其间,他解释了“阿里银行”的与众不同。 最大的亮点就是“小存小贷”方案:与阿里小贷一脉相承,以小微电商为主要客户,提供不超过20万的“小存”与不超过100万的“小贷”服务。其次,银行的经营模式将以互联网运营为主。 我美國跨國网络公司的网站们: www.1000000000000.org ; http://www.MillionairessParty.com ; www.BillionairesDesire.com ;庆祝三周年以上! www.BillionairesParty.com ; www.0123456789876543210.org ; www.9876543210123456789.org ; www.BillionairesGroup.com ; www.HelicoptersBuyers.com ;庆祝四周年,又三个月以上! http://billionairesdesire.blog..163.com ; email: 郵件一律拒收附件。文字,圖片,請發入郵件正文框內。 Gmail、hotmail、outlook等邮箱,在中国大陆已死亡! 1779642876@qq.com; (腾讯公司马化腾们做手脚太猖狂!) BillionairesDesire@163.com ;13901623260@163.com;George13901623260@163.com ; 几个163邮箱们经常不能发送邮件、上海)。 Georgechen61@icloud.com(经常不能收到、不能发送:在中国上海)。 漢語意譯 – 跨國公司之名稱: 美國 – 西洋白人女子 西洋白人男子 金發碧眼的億萬富豪們帝國有限公司 多种经营、综合买卖商、日本境內就业服务商網址們。 U.S.A. – blonde billionaires empire Inc. 董事局主席:Mr. Geoorge S.Chen ; B.B.E.I.-本公司海外上市融资信息研究组(原TlPS-联合国技术信息试验系统中国国家分部温州中心站上海经济区协调处陈主任主持); B.B.E.I.- 本公司中国“阿甘正传”之阿甘(阿里巴巴& 马云)研究、帮助女性们(中、小、微型企业、公司、店铺、企业家、工厂主们)成功之每日信息组。 模仿阿里巴巴、马云,本人、本公司征召互联网事业新18名(女性、男性)罗汉们! 本公司B.B.E.I.- 上流社会之美女们、众美人&富豪们社交圈(琴、棋、书、诗、画、歌、宴、聊、游……)! 日本语翻译:郁俊玮!(日文、日语)。 百万美元富豪拥有者们Happy every Day社交圈! 千万人民币富豪拥有者们愉快社交圈! 女性、男性之亿万富豪们快乐社交圈! 美利坚合众国-B.B.E.I. * 世界快乐之旅走向富豪们之路俱乐部! 9月29日,阿里方面发布的信息显示,获批的网商银行方案有所调整,比如“小贷”的上限提高至500万,但核心肌理没有改变。 “我们的构想是创办一个纯网络的银行,基本原理是利用十几年来电子商务在互联网上积累的庞大数据,还原个体消费者及小微企业的信用状况,并据此为他们提供金融服务。”小微金服品牌与公众沟通部公关专家葛瑞超曰。 至于如何挖掘虚拟用户的信用属性,蚂蚁金融的一位内部人士这样解释,一个消费者在淘宝、支付宝上注册实名账户后,我们可以获得账户信息、消费信息以及消费能力、消费偏好等数据。 “举个例子,如果他的收货地址常年不变,再配合水电煤的缴纳数据,我们可以大致判定他拥有固定住所;如果他购买过汽车用品甚至车险,我们则会确定他已经购车;而若收货地址是单位,我们又能推断他的工作情况和收入水平。诸如此类。” “至于淘宝卖家,淘宝旺旺上会有它的账户数据、流水数据、经营数据、店铺经营者的行为数据等。这些信息足以呈现这个线上企业的经营状况,由此便能判断它的信用水平。”上述人士表示。 而那些至今游离在淘宝和支付宝以外的群体,“首先,网商银行主要以互联网商业生态中的消费者为服务对象;其次,我们可以通过入口设置或者其他的有序机制采集上述数据。”葛瑞超说。 网商银行的这套方案被不少业内人士赞为“真正意义的互联网金融”。在这之前,中国的绝大多数互联网金融产品无不是徒有其表的互联网加上传统金融。 获批的网商银行方案只是一个雏形,根据小微金服内部人员的说法,“筹建过程还将与监管层保持沟通”。 按照银行业目前的监管政策,办理开户、信用卡、理财等业务都需要“面签”,即客户需要携带有效证件原件等材料到银行进行面谈和签字。这一条件是制约互联网银行开展跨区域业务的关键因素。 “网商银行最终是否会有实体店,是否需要面签,这些将按照监管层未来的指导和要求逐步落实。”上述知情人士表示。 拥有了银行牌照的蚂蚁金融,最直接的好处就是虚拟信用卡将马上重启。 我美國跨國网络公司的网站们: www.1000000000000.org ; http://www.MillionairessParty.com ; www.BillionairesDesire.com ;庆祝三周年以上! www.BillionairesParty.com ; www.0123456789876543210.org ; www.9876543210123456789.org ; www.BillionairesGroup.com ; www.HelicoptersBuyers.com ;庆祝四周年,又三个月以上! http://billionairesdesire.blog..163.com ; email: 郵件一律拒收附件。文字,圖片,請發入郵件正文框內。 Gmail、hotmail、outlook等邮箱,在中国大陆已死亡! 1779642876@qq.com; (腾讯公司马化腾们做手脚太猖狂!) BillionairesDesire@163.com ;13901623260@163.com;George13901623260@163.com ; 几个163邮箱们经常不能发送邮件、上海)。 Georgechen61@icloud.com(经常不能收到、不能发送:在中国上海)。 漢語意譯 – 跨國公司之名稱: 美國 – 西洋白人女子 西洋白人男子 金發碧眼的億萬富豪們帝國有限公司 多种经营、综合买卖商、日本境內就业服务商網址們。 U.S.A. – blonde billionaires empire Inc. 董事局主席:Mr. Geoorge S.Chen ; B.B.E.I.-本公司海外上市融资信息研究组(原TlPS-联合国技术信息试验系统中国国家分部温州中心站上海经济区协调处陈主任主持); B.B.E.I.- 本公司中国“阿甘正传”之阿甘(阿里巴巴& 马云)研究、帮助女性们(中、小、微型企业、公司、店铺、企业家、工厂主们)成功之每日信息组。 模仿阿里巴巴、马云,本人、本公司征召互联网事业新18名(女性、男性)罗汉们! 本公司B.B.E.I.- 上流社会之美女们、众美人&富豪们社交圈(琴、棋、书、诗、画、歌、宴、聊、游……)! 日本语翻译:郁俊玮!(日文、日语)。 百万美元富豪拥有者们Happy every Day社交圈! 千万人民币富豪拥有者们愉快社交圈! 女性、男性之亿万富豪们快乐社交圈! 美利坚合众国-B.B.E.I. * 世界快乐之旅走向富豪们之路俱乐部! 3月份,中国央行叫停了中信银行、蚂蚁金融和腾讯合作的虚拟信用卡业务,主要是因为目前的既有规则并未涵盖,存在一定风险隐患,央行需要对此有进一步研究。 “如今阿里巴巴筹建自己的银行之后,可以开展自己的信用卡业务,不必再借道其他银行,风险也更加可控。”郭田勇说。 “去阿里化” 如果没有意外,半年后网商银行将开始试运营。表面上看,这家银行似乎已“去阿里化”。 这或许是马云的刻意为之。《银监复【2014】663号》文件显示,网商银行的主要发起人包括蚂蚁金融、上海复星、万向三农和金润资产,分别认购30%、25%、18%以及16%的股份。这份批复全文445字,通篇没有出现“阿里巴巴”字样。 实际上,网商银行与阿里巴巴有着深刻的联系。时代周报记者获得的工商资料显示,今年6月11日之前,蚂蚁金融的名称为浙江阿里巴巴电子商务有限公司(以下简称“浙江阿里”)。2000年10月,阿里巴巴(中国)网络技术有限公司因业务需要,投建浙江阿里,主营业务为设计、制作、加工网络信息产品并提供相应的技术服务和咨询等,公司法人、执行董事及经理均为马云。 浙江阿里的注册地点为杭州市西湖区文三路477号华星科技大厦九层,最早注册资本50万,其中马云出资5万,伟业(杭州)网络信息技术有限公司(以下简称“伟业公司”)出资45万。 伟业公司是一家以计算机软件开发相关技术咨询服务为主营业务的企业,彼时的法人代表是技术出身、后来一度出任阿里巴巴集团首席运营官的李琪。 2005年3月,马云与伟业公司分别增资45万和5万,浙江阿里的注册资本增至100万,前述两者各占一半股份。 同年7月,伟业公司从浙江阿里撤出:30%的股份以30万的总价转让给了马云,其余20%则转入阿里巴巴集团18位创始人之一的谢世煌名下。 此后,历经数度变更,2011年的浙江阿里,注册资本达到7.11亿元,但股权结构不变,马云与谢世煌仍旧分占80%和20%的股份。 在此期间,支付宝事件爆发。为确保支付宝取得第三方支付牌照,2009年6月与2010年8月,马云分两次将支付宝从阿里巴巴集团剥离,转入其个人绝对控股的浙江阿里。交易完成后,浙江阿里总共支付人民币3.3亿元,将当时市场估价约50亿美元的支付宝收为全资子公司。马云因此遭受质疑与痛骂。 2011年下半年,阿里巴巴与雅虎、软银签署三方协议,支付宝股权转让风波告一段落。对于被剥离的支付宝以及以支付宝为核心的阿里金融,马云则有了神来之笔。 2012年9月,马云在网商大会上表示,阿里巴巴集团将从2013年1月1日起转型,重塑平台、金融和数据三大业务。 金融方面,2013年初,支付宝和阿里金融组织架构调整方案浮出水面—支付宝被拆分为共享平台事业群、国际业务事业群和国内业务事业群,加上原来的阿里金融,阿里金融的四大事业群梳理完成。 2013年3月7日,阿里巴巴集团宣布以四大事业群为班底,以支付宝的母公司浙江阿里为主体,筹建小微金服,并任命彭蕾为CEO。 此前,2012年12月,马云向浙江阿里引入杭州君澳股权投资合伙企业(以下简称“君澳”),使得前者的注册资本扩容至12.2881亿元,马云和谢世煌的股份则被稀释至46.2886%与11.5721%,君澳持股42.1393%。 工商资料显示,君澳的有限合伙人(LP)包括刘振飞、吴咏铭、陆兆禧、彭蕾等20位阿里高管,他们同时也均为目前已在美上市的阿里巴巴集团的合伙人,其中4人为小微金服的高管;而君澳的普通合伙人(GP)是一家名为杭州云铂投资咨询有限公司的企业,注册资本1010万元,由马云独资持有。 2014年6月11日, 浙江阿里更名蚂蚁金融,变更后的经营范围包括接受金融机构委托从事金融信息技术服务外包,金融业务流程外包等。 同时,马云和谢世煌分别签署赠予协议,将46.2886%和11.5721%的浙江阿里股权赠予杭州君瀚股权投资合伙企业(以下简称“君瀚”)。至此,浙江阿里的股权变为君澳持股42.1393%、君瀚持股57.8607%。 君瀚成立于2014年1月,其有限合伙人(LP)为马云和谢世煌,普通合伙人(GP)与君澳一样,是马云的杭州云铂投资咨询有限公司。 实际上,2013年10月,蚂蚁金融对外发布公告,解释未来的股权安排,即40%的股份作为对全体员工的分享和激励,剩余60%股权将用来逐步引入战略投资者。 公告特别提到马云的目标持股状况—不高于其在阿里巴巴集团中的持股比例。此前,阿里巴巴集团提交的招股说明书披露,马云持股8.9%,而他目前持有小微金服的股权比例为46.2886%。 “未来,马云在蚂蚁金融的股份会被逐渐稀释,但是,他掌控的杭州云铂投资咨询有限公司是君澳与君瀚的普通合伙人,通过控制君澳与君瀚,马云依然握有对蚂蚁小微在重大决策上的控制权。”沪上一位券商人士说。 阿里金融帝国初成 如今,“改头换面”的蚂蚁金融已是“阿里帝国”的重要组成部分。据葛瑞超介绍,蚂蚁金融的业务已经覆盖支付(支付宝)、小贷(阿里小贷)、理财(余额宝、招财宝)、保险(众安在线)、担保(商城融资担保)等诸多金融领域。 事实上,蚂蚁金融的金融试水可以追溯至原阿里金融公司早期的阿里信贷业务。早在2007年,阿里金融就开始与浙江省建设银行[-0.49% 资金 研报]、工商银行[0.29% 资金 研报]合作,为阿里电商平台上的商家提供贷款服务。 2010年和2011年,阿里金融又分别于浙江和重庆设立小额贷款公司,为阿里巴巴B2B业务、淘宝、天猫三个平台的商家提供额度在100万以下的订单贷款和信用贷款。 阿里小贷是阿里金融基于大数据开发的一个互联网金融样本。它的核心肌理即通过一个叫做“车间”的数据仓库同步存储阿里各子公司的数据,再将这些数据代入多达十余种模型,从而产生对贷款者的准入判断与授信金额。 “依托这套系统,阿里小贷的客户平均贷款只有3万—5万元,贷款周期20余天,但坏账率不到1%。”今年3月,在一场基金业的高层论坛上,阿里巴巴副总裁、政策研究室主任高红冰披露。 公开资料显示,截至2013年12月底,阿里小贷累计客户数量已超过65万家,累计投放贷款超过1600亿元。 “四年时间,阿里小贷做出了很多成果,包括风控模型、风控体系、风控技术等,但最核心的是,他培养了一批跨越互联网和金融两个领域的大数据工程师,并积累了雄厚的数据处理能力。而这种能力是可以被网商银行所继承的。”一位阿里小贷人士说。 我美國跨國网络公司的网站们: www.1000000000000.org ; http://www.MillionairessParty.com ; www.BillionairesDesire.com ;庆祝三周年以上! www.BillionairesParty.com ; www.0123456789876543210.org ; www.9876543210123456789.org ; www.BillionairesGroup.com ; www.HelicoptersBuyers.com ;庆祝四周年,又三个月以上! http://billionairesdesire.blog..163.com ; email: 郵件一律拒收附件。文字,圖片,請發入郵件正文框內。 Gmail、hotmail、outlook等邮箱,在中国大陆已死亡! 1779642876@qq.com; (腾讯公司马化腾们做手脚太猖狂!) 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阿里金融最终的目的不是建立银行这样的金融机构,而是让资金流与物流、数据流构成“阿里帝国”的高速公路网络,以支付宝为核心建立一个服务于各类交易的金融生态系统。
马云背后的“女神”终于走上前台。
这位叫彭蕾的女人手上握有马云真正的王牌——她执掌阿里巴巴庞大的金融帝国浙江蚂蚁小微金融服务集团(下称“蚂蚁金融”)。目前其布局日趋完善,基本覆盖了金融“存、贷、汇”三大板块。
阿里巴巴9月份在美国上市时,彭蕾一袭黑裙站在马云背后。长跑只完成三分之一,好戏还远未落幕,蚂蚁金融是马云“平台+金融+数据”的架构和规划中的重中之重。这家公司未来的上市规模和影响,或将超过阿里巴巴。
随着10月初浙江网商银行(下称“网商银行”)的获批,彭蕾站在了聚光灯前。如今,基于电子商务发家的阿里巴巴的金融触角,已经涵盖支付、小贷、保险、担保、信托以及银行等领域。除了天猫和菜鸟外,刻意回避阿里字样的蚂蚁金融,是阿里巴巴重点打造的品牌。
这是一条几乎完美的金融产业链—通过阿里小贷提供贷款业务,通过支付宝提供支付结算业务,通过资产证券化实现融资,此外还涉及担保、保险、基金等;银行牌照的获取可使其更便利地从事贷款、支付结算等业务,但主要的突破在于能通过存款、同业负债等方式加杠杆、增规模。
“阿里巴巴和阿里金融,未来本质上都是一个数据公司。”马云希望建立一个囊括所有与消费相关的数据平台,再以这个平台为中心建立数据交易中心。近日,蚂蚁金融旗下“芝麻信用”网站悄然上线。至此,阿里巴巴金融帝国基本成型。这个中国金融市场的“搅局者”意欲何为?
小微电商的银行
网商银行来得有些晚,不过一切还在马云和彭蕾的掌控之中。
阿里巴巴的老对手腾讯,早在7月下旬就获得了银监会的正式批文设立前海微众银行;此外,温州民商银行和天津金城银行相继成立。
彼时,5家试点民营银行中,呼声最高的“阿里银行”未能首发,“腾讯银行”捷足先登。负责筹组工作的阿里小微金融服务集团(筹)(“小微金服”,蚂蚁金融前身)副总裁俞胜法出面解释,称不是方案未获批,而是这家银行太过“特殊”,方案尚在认证之中。
俞胜法是彭蕾的得力干将,浙江富阳[0.00%]人,早年毕业于浙江一所“盛产行长”的学校—浙江金融职业学院(前身为直属于央行总行的国家级重点中专浙江银行学院),工行行长易会满、农行副行长楼文龙、浙商银行行长龚方乐等人都是其校友。
今年3月“空降”蚂蚁金融之前,俞胜法的职务为杭州市金融办党组书记、副主任。此前,2004年—2013年,俞先后担任杭州市商业银行(杭州银行前身)副行长、杭州银行行长等职务。
俞胜法任内,杭州银行成立了浙江省首家中小企业服务中心,同时把针对科技型中小企业的科技金融做得风生水起,并因此获得不少荣誉。
检索知网获知,俞胜法过去发表的期刊文章主要有两篇,一篇谈科技金融,另一篇讲风险管控体系的建设。
8月27日,在一场小范围的媒体活动上,盛传将出任“阿里银行”首任行长的俞胜法第一次亮相。其间,他解释了“阿里银行”的与众不同。
最大的亮点就是“小存小贷”方案:与阿里小贷一脉相承,以小微电商为主要客户,提供不超过20万的“小存”与不超过100万的“小贷”服务。其次,银行的经营模式将以互联网运营为主。
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Georgechen61@icloud.com(经常不能收到、不能发送:在中国上海)。 漢語意譯 – 跨國公司之名稱: 美國 – 西洋白人女子 西洋白人男子 金發碧眼的億萬富豪們帝國有限公司 多种经营、综合买卖商、日本境內就业服务商網址們。 U.S.A. – blonde billionaires empire Inc. 董事局主席:Mr. Geoorge S.Chen ; B.B.E.I.-本公司海外上市融资信息研究组(原TlPS-联合国技术信息试验系统中国国家分部温州中心站上海经济区协调处陈主任主持);
B.B.E.I.- 本公司中国“阿甘正传”之阿甘(阿里巴巴& 马云)研究、帮助女性们(中、小、微型企业、公司、店铺、企业家、工厂主们)成功之每日信息组。
模仿阿里巴巴、马云,本人、本公司征召互联网事业新18名(女性、男性)罗汉们!
本公司B.B.E.I.- 上流社会之美女们、众美人&富豪们社交圈(琴、棋、书、诗、画、歌、宴、聊、游……)!
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9月29日,阿里方面发布的信息显示,获批的网商银行方案有所调整,比如“小贷”的上限提高至500万,但核心肌理没有改变。
“我们的构想是创办一个纯网络的银行,基本原理是利用十几年来电子商务在互联网上积累的庞大数据,还原个体消费者及小微企业的信用状况,并据此为他们提供金融服务。”小微金服品牌与公众沟通部公关专家葛瑞超曰。
至于如何挖掘虚拟用户的信用属性,蚂蚁金融的一位内部人士这样解释,一个消费者在淘宝、支付宝上注册实名账户后,我们可以获得账户信息、消费信息以及消费能力、消费偏好等数据。
“举个例子,如果他的收货地址常年不变,再配合水电煤的缴纳数据,我们可以大致判定他拥有固定住所;如果他购买过汽车用品甚至车险,我们则会确定他已经购车;而若收货地址是单位,我们又能推断他的工作情况和收入水平。诸如此类。”
“至于淘宝卖家,淘宝旺旺上会有它的账户数据、流水数据、经营数据、店铺经营者的行为数据等。这些信息足以呈现这个线上企业的经营状况,由此便能判断它的信用水平。”上述人士表示。
而那些至今游离在淘宝和支付宝以外的群体,“首先,网商银行主要以互联网商业生态中的消费者为服务对象;其次,我们可以通过入口设置或者其他的有序机制采集上述数据。”葛瑞超说。
网商银行的这套方案被不少业内人士赞为“真正意义的互联网金融”。在这之前,中国的绝大多数互联网金融产品无不是徒有其表的互联网加上传统金融。
获批的网商银行方案只是一个雏形,根据小微金服内部人员的说法,“筹建过程还将与监管层保持沟通”。
按照银行业目前的监管政策,办理开户、信用卡、理财等业务都需要“面签”,即客户需要携带有效证件原件等材料到银行进行面谈和签字。这一条件是制约互联网银行开展跨区域业务的关键因素。
“网商银行最终是否会有实体店,是否需要面签,这些将按照监管层未来的指导和要求逐步落实。”上述知情人士表示。
拥有了银行牌照的蚂蚁金融,最直接的好处就是虚拟信用卡将马上重启。
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3月份,中国央行叫停了中信银行、蚂蚁金融和腾讯合作的虚拟信用卡业务,主要是因为目前的既有规则并未涵盖,存在一定风险隐患,央行需要对此有进一步研究。
“如今阿里巴巴筹建自己的银行之后,可以开展自己的信用卡业务,不必再借道其他银行,风险也更加可控。”郭田勇说。
“去阿里化”
如果没有意外,半年后网商银行将开始试运营。表面上看,这家银行似乎已“去阿里化”。
这或许是马云的刻意为之。《银监复【2014】663号》文件显示,网商银行的主要发起人包括蚂蚁金融、上海复星、万向三农和金润资产,分别认购30%、25%、18%以及16%的股份。这份批复全文445字,通篇没有出现“阿里巴巴”字样。
实际上,网商银行与阿里巴巴有着深刻的联系。时代周报记者获得的工商资料显示,今年6月11日之前,蚂蚁金融的名称为浙江阿里巴巴电子商务有限公司(以下简称“浙江阿里”)。2000年10月,阿里巴巴(中国)网络技术有限公司因业务需要,投建浙江阿里,主营业务为设计、制作、加工网络信息产品并提供相应的技术服务和咨询等,公司法人、执行董事及经理均为马云。
浙江阿里的注册地点为杭州市西湖区文三路477号华星科技大厦九层,最早注册资本50万,其中马云出资5万,伟业(杭州)网络信息技术有限公司(以下简称“伟业公司”)出资45万。
伟业公司是一家以计算机软件开发相关技术咨询服务为主营业务的企业,彼时的法人代表是技术出身、后来一度出任阿里巴巴集团首席运营官的李琪。
2005年3月,马云与伟业公司分别增资45万和5万,浙江阿里的注册资本增至100万,前述两者各占一半股份。
同年7月,伟业公司从浙江阿里撤出:30%的股份以30万的总价转让给了马云,其余20%则转入阿里巴巴集团18位创始人之一的谢世煌名下。
此后,历经数度变更,2011年的浙江阿里,注册资本达到7.11亿元,但股权结构不变,马云与谢世煌仍旧分占80%和20%的股份。
在此期间,支付宝事件爆发。为确保支付宝取得第三方支付牌照,2009年6月与2010年8月,马云分两次将支付宝从阿里巴巴集团剥离,转入其个人绝对控股的浙江阿里。交易完成后,浙江阿里总共支付人民币3.3亿元,将当时市场估价约50亿美元的支付宝收为全资子公司。马云因此遭受质疑与痛骂。
2011年下半年,阿里巴巴与雅虎、软银签署三方协议,支付宝股权转让风波告一段落。对于被剥离的支付宝以及以支付宝为核心的阿里金融,马云则有了神来之笔。
2012年9月,马云在网商大会上表示,阿里巴巴集团将从2013年1月1日起转型,重塑平台、金融和数据三大业务。
金融方面,2013年初,支付宝和阿里金融组织架构调整方案浮出水面—支付宝被拆分为共享平台事业群、国际业务事业群和国内业务事业群,加上原来的阿里金融,阿里金融的四大事业群梳理完成。
2013年3月7日,阿里巴巴集团宣布以四大事业群为班底,以支付宝的母公司浙江阿里为主体,筹建小微金服,并任命彭蕾为CEO。
此前,2012年12月,马云向浙江阿里引入杭州君澳股权投资合伙企业(以下简称“君澳”),使得前者的注册资本扩容至12.2881亿元,马云和谢世煌的股份则被稀释至46.2886%与11.5721%,君澳持股42.1393%。
工商资料显示,君澳的有限合伙人(LP)包括刘振飞、吴咏铭、陆兆禧、彭蕾等20位阿里高管,他们同时也均为目前已在美上市的阿里巴巴集团的合伙人,其中4人为小微金服的高管;而君澳的普通合伙人(GP)是一家名为杭州云铂投资咨询有限公司的企业,注册资本1010万元,由马云独资持有。
2014年6月11日, 浙江阿里更名蚂蚁金融,变更后的经营范围包括接受金融机构委托从事金融信息技术服务外包,金融业务流程外包等。
同时,马云和谢世煌分别签署赠予协议,将46.2886%和11.5721%的浙江阿里股权赠予杭州君瀚股权投资合伙企业(以下简称“君瀚”)。至此,浙江阿里的股权变为君澳持股42.1393%、君瀚持股57.8607%。
君瀚成立于2014年1月,其有限合伙人(LP)为马云和谢世煌,普通合伙人(GP)与君澳一样,是马云的杭州云铂投资咨询有限公司。
实际上,2013年10月,蚂蚁金融对外发布公告,解释未来的股权安排,即40%的股份作为对全体员工的分享和激励,剩余60%股权将用来逐步引入战略投资者。
公告特别提到马云的目标持股状况—不高于其在阿里巴巴集团中的持股比例。此前,阿里巴巴集团提交的招股说明书披露,马云持股8.9%,而他目前持有小微金服的股权比例为46.2886%。
“未来,马云在蚂蚁金融的股份会被逐渐稀释,但是,他掌控的杭州云铂投资咨询有限公司是君澳与君瀚的普通合伙人,通过控制君澳与君瀚,马云依然握有对蚂蚁小微在重大决策上的控制权。”沪上一位券商人士说。
阿里金融帝国初成
如今,“改头换面”的蚂蚁金融已是“阿里帝国”的重要组成部分。据葛瑞超介绍,蚂蚁金融的业务已经覆盖支付(支付宝)、小贷(阿里小贷)、理财(余额宝、招财宝)、保险(众安在线)、担保(商城融资担保)等诸多金融领域。
事实上,蚂蚁金融的金融试水可以追溯至原阿里金融公司早期的阿里信贷业务。早在2007年,阿里金融就开始与浙江省建设银行[-0.49% 资金 研报]、工商银行[0.29% 资金 研报]合作,为阿里电商平台上的商家提供贷款服务。
2010年和2011年,阿里金融又分别于浙江和重庆设立小额贷款公司,为阿里巴巴B2B业务、淘宝、天猫三个平台的商家提供额度在100万以下的订单贷款和信用贷款。
阿里小贷是阿里金融基于大数据开发的一个互联网金融样本。它的核心肌理即通过一个叫做“车间”的数据仓库同步存储阿里各子公司的数据,再将这些数据代入多达十余种模型,从而产生对贷款者的准入判断与授信金额。
“依托这套系统,阿里小贷的客户平均贷款只有3万—5万元,贷款周期20余天,但坏账率不到1%。”今年3月,在一场基金业的高层论坛上,阿里巴巴副总裁、政策研究室主任高红冰披露。
公开资料显示,截至2013年12月底,阿里小贷累计客户数量已超过65万家,累计投放贷款超过1600亿元。
“四年时间,阿里小贷做出了很多成果,包括风控模型、风控体系、风控技术等,但最核心的是,他培养了一批跨越互联网和金融两个领域的大数据工程师,并积累了雄厚的数据处理能力。而这种能力是可以被网商银行所继承的。”一位阿里小贷人士说。
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从支付宝的“汇”到阿里小贷的“贷”,2013年6月,小微金服开始尝试“存”—余额宝上线。这个低门槛的理财平台几乎一炮而红,四个半月后,用户数量超过1600万,余额宝背后的天弘增利宝货币基金也一跃成为国内市场上资产规模最大的货币基金。
与此同时,蚂蚁金融还与平安保险、腾讯联手,出资筹建互联网保险企业众安在线;2014年4月,蚂蚁金融又推出投资理财开放平台招财宝。
“余额宝是针对屌丝群体碎片化的理财需求;阿里小贷则为满足小微企业快速便捷的融资需求;而天猫分期的目的在于降低消费门槛,迎合消费需求;所以一直以来,我们都是点对点地提供服务,而通过网商银行,我们希望为互联网商业提供完整的、系统化的服务方案。”葛瑞超说。
蚂蚁金融近期又有新玩法—正在筹备一个名为“芝麻信用”的大数据项目。除了央行之外,民间征信才刚刚起步,大约有两三家征信公司,蚂蚁金融将是第一批获得征信牌照的公司。
据相关负责人介绍,设想中的芝麻信用将用于建立个人信用档案,帮助其在日常生活中获得更好的服务,比如,芝麻信用与婚庆网站合作可以预防“骗婚”;与利融网合作则能打击“骗贷”。
阿里巴巴电商平台上积累的用户消费、店铺经营等大量的信用数据,这些数据能够让阿里小微在不需要人工审核的情况下提高放贷效率、降低风控危险,同时这些数据也可以开放出来,供所有的银行和公司查询。在互联网人士看来,蚂蚁信用将是最大的民间征信公司,它掌管的是人们的互联网信用。
这正是马云金融和数据融合构想的体现—跟央行的征信系统不同的是,蚂蚁信用将是随时随地可查询的信用,因为它拥有移动端出口。
“目前,小微金服的业务几乎都是针对被传统金融机构忽略的‘屌丝化’的个体消费者以及小微企业,并努力将业务与传统的银行以及金融机构进行分层与区割。而未来,阿里金融掀起的鲇鱼效应,势必会对传统金融带来影响,所以,看点在于,阿里金融这个搅局者究竟能发挥多大的作用。“上述券商人士说。
阿里金融最终的目的不是建立银行这样的金融机构,而是让资金流与物流、数据流构成“阿里帝国”的高速公路网络,以支付宝为核心建立一个服务于各类交易的金融生态系统,倒逼传统的金融机构服务于这个系统并成为其中的一部分。
蚂蚁金融真能成为一个出色的“搅局者”?这个故事刚刚开始。在阿里内网被评价最多标签为“女神”的彭蕾曾称:“信用等于财富,金融面前人人平等。传统金融因为种种原因做不到,现在互联网金融可以做到。”
但在中国金融市场的丛林中,蚂蚁是否真的能撼动大树?
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《阿里金融最终的目的不是建立银行这样的金融机构,而是让资金流与物流、数据流构成“阿里帝国”的高速公路网络,以支付宝为核心建立一个服务于各类交易的金融生态系统。 马云背后的“女神”终于走上前台。 这位叫彭蕾的女人手上握有马云真正的王牌——她执掌阿里巴巴庞大的金融帝国浙江蚂蚁小微金融服务集团(下称“蚂蚁金融”)。目前其布局日趋完善,基本覆盖了金融“存、贷、汇”三大板块。 阿里巴巴9月份在美国上市时,彭蕾一袭黑裙站在马云背后。长跑只完成三分之一,好戏还远未落幕,蚂蚁金融是马云“平台+金融+数据”的架构和规划中的重中之重。这家公司未来的上市规模和影响,或将超过阿里巴巴。 随着10月初浙江网商银行(下称“网商银行”)的获批,彭蕾站在了聚光灯前。如今,基于电子商务发家的阿里巴巴的金融触角,已经涵盖支付、小贷、保险、担保、信托以及银行等领域。除了天猫和菜鸟外,刻意回避阿里字样的蚂蚁金融,是阿里巴巴重点打造的品牌。 这是一条几乎完美的金融产业链—通过阿里小贷提供贷款业务,通过支付宝提供支付结算业务,通过资产证券化实现融资,此外还涉及担保、保险、基金等;银行牌照的获取可使其更便利地从事贷款、支付结算等业务,但主要的突破在于能通过存款、同业负债等方式加杠杆、增规模。 “阿里巴巴和阿里金融,未来本质上都是一个数据公司。”马云希望建立一个囊括所有与消费相关的数据平台,再以这个平台为中心建立数据交易中心。近日,蚂蚁金融旗下“芝麻信用”网站悄然上线。至此,阿里巴巴金融帝国基本成型。这个中国金融市场的“搅局者”意欲何为? 小微电商的银行 网商银行来得有些晚,不过一切还在马云和彭蕾的掌控之中。 阿里巴巴的老对手腾讯,早在7月下旬就获得了银监会的正式批文设立前海微众银行;此外,温州民商银行和天津金城银行相继成立。 彼时,5家试点民营银行中,呼声最高的“阿里银行”未能首发,“腾讯银行”捷足先登。负责筹组工作的阿里小微金融服务集团(筹)(“小微金服”,蚂蚁金融前身)副总裁俞胜法出面解释,称不是方案未获批,而是这家银行太过“特殊”,方案尚在认证之中。 俞胜法是彭蕾的得力干将,浙江富阳[0.00%]人,早年毕业于浙江一所“盛产行长”的学校—浙江金融职业学院(前身为直属于央行总行的国家级重点中专浙江银行学院),工行行长易会满、农行副行长楼文龙、浙商银行行长龚方乐等人都是其校友。 今年3月“空降”蚂蚁金融之前,俞胜法的职务为杭州市金融办党组书记、副主任。此前,2004年—2013年,俞先后担任杭州市商业银行(杭州银行前身)副行长、杭州银行行长等职务。 俞胜法任内,杭州银行成立了浙江省首家中小企业服务中心,同时把针对科技型中小企业的科技金融做得风生水起,并因此获得不少荣誉。 检索知网获知,俞胜法过去发表的期刊文章主要有两篇,一篇谈科技金融,另一篇讲风险管控体系的建设。 8月27日,在一场小范围的媒体活动上,盛传将出任“阿里银行”首任行长的俞胜法第一次亮相。其间,他解释了“阿里银行”的与众不同。 最大的亮点就是“小存小贷”方案:与阿里小贷一脉相承,以小微电商为主要客户,提供不超过20万的“小存”与不超过100万的“小贷”服务。其次,银行的经营模式将以互联网运营为主。 我美國跨國网络公司的网站们: www.1000000000000.org ; http://www.MillionairessParty.com ; www.BillionairesDesire.com ;庆祝三周年以上! www.BillionairesParty.com ; www.0123456789876543210.org ; www.9876543210123456789.org ; www.BillionairesGroup.com ; www.HelicoptersBuyers.com ;庆祝四周年,又三个月以上! http://billionairesdesire.blog..163.com ; email: 郵件一律拒收附件。文字,圖片,請發入郵件正文框內。 Gmail、hotmail、outlook等邮箱,在中国大陆已死亡! 1779642876@qq.com; (腾讯公司马化腾们做手脚太猖狂!) 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  1. 黑马导师俞敏洪近日在出席清华论坛时,他结合自己的成长经历和创业心得,阐述了对幸福的看法。

    俞敏洪老师告诫创业者们:不要和别人比较,要多和自己比较,朝自己的目标不懈努力,幸福就会慢慢到来。

    俞敏洪谈幸福:马云找不到比他更难看的男人,他就不自卑了!

    以下是俞敏洪演讲内容。

    幸福就在你心里

    首先,幸福跟你的出身、家庭环境有关系。在任何一种父母有负面情绪的家庭环境中生长起来的孩子,幸福指数一般非常低,因为他从小到大都没有在一种积极的、阳光的心态下长大,所以我们可以先回顾一下,检点我们自己。当我们遇到一件事情的时候,不管是有钱状态还是没钱状态,不管是工作顺利状态还是不顺利状态,你首先产生的情绪是对内的还是对外的,是否认外部的还是否认内部的。任何把原因归到外部的,或者是把任何原因归到自己无能的,这些都是不幸福的来源。

    毫无疑问,我比较幸福,虽然生长在一个农村家庭,我的父母都是积极应对身边一切事情。我很少听到父母去抱怨,他们总是勤劳地把自己的生活变得更好。而实际上,在我们整个村子里,我家的生活一直是非常不错的。我给大家举一个例子,一般一个人家是养3头猪,我们家一年养6头猪。虽然当时猪也卖不了几个钱,因为当时要还苏联的债,都运到苏联去了,但是这还是意味着我们家的收入比一般的人家要高出一倍,因为农村当中,唯一能拿去换现金的东西就是猪。粮食是换不了现金的,粮食是国家定额征收。

    这种生活状态,让我从小意识到:如果你要变得更好,你就要加倍努力,和外界的环境没有任何关系。我们经常抱怨社会,抱怨中国这儿不好、那儿不好。我有一些朋友到了美国,也天天抱怨美国。我可以断定,他们跑到丹麦——全球幸福指数最高的国家,照样会抱怨这个不行、那个不行。所以说,不管你在哪里、受到怎样的熏陶,最重要的是保持积极心理,提醒自己要阳光起来。

    其次,假如人能活100岁的话,有70年的幸福是和另外一个人相关的,那就是你的配偶,除非你不结婚。我一直认为,一个人一生最主要的幸福来源是找对一个人,找对你想要的那个男人或者那个女人。这和谈恋爱还没有关系,一起生活的特质和谈恋爱的特质是不一样的。比如,你谈恋爱的时候可以找一个漂亮的女性,你结婚以后,“漂亮”在婚后生活中是不起作用的。谁都有这样一种感受,当你看一个漂亮女孩一个礼拜以上的时候,谁都不觉得她漂亮了。美丽来自于距离感,而不是来自于面对面的生活。这就需要我们非常认真地去思考,我们找的那个人到底能不能给我们带来幸福。

    找女人要找贤惠的,贤惠的女人让男人心情放松;找男人要找胸怀大度的,能给你带来生活上的安全感。最悲伤的是找到一个男的,除了会抽大烟、天天打骂你,没有雄心壮志,没有宽阔心胸,这样的人会让人崩溃掉。男人找女人,天天把你跟其他人比较,觉得你狗屎不如,找到这样女人的男人也是掉进地狱里了。

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    俞洪敏说,幸福需要经营:

    另外,幸福是需要经营的。我是搞教育的,我发现中国有很多父母因为孩子的问题不幸福。从小到大,孩子没有教育好。其实教育一个孩子的过程是经营一个家庭幸福的过程。当一个父母发现自己孩子有出息,或者说自己的孩子是好孩子的时候,父母的幸福指数立刻就增加了。但是,大量的父母用了百分之百的力气在把自己孩子的前途给毁掉,因为他都不知道孩子从小到大应该培养。

    很少有父母会引导孩子读书的好奇心,因为他们自己都不读书。读书是能给孩子带来幸福的很重要的一环。3岁开始到10岁,孩子就应该养成的读书习惯。而现实中很多父母把孩子带到一个世俗的空间,去比较很多不该比较的事情,让孩子养成一些世俗的比较习惯,成绩不如别人自卑,衣服不如别人自卑,长相不如别人自卑。除了社会因素以外,父母也起了很大作用。如果你结婚生孩子了,你又不会带孩子,那孩子就会变成你的噩梦,想要的幸福也是比较渺茫的。

    中国人不幸福的根源不在于不信宗教,中国人不幸福也不是因为没有钱,中国人的平均生活状态,除了一些边远地区的人,还是不错的。对于大多数人来说,当你没法生存下去的时候,财富和幸福是密切相关的。当你到一定程度之后,幸福已经不和财富正相关了。

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    俞洪敏说,我个人感知的幸福是这样:如果给我一个四十平米的房子,只要满足我下面两个条件,我就能幸福地生活。第一个条件是在房间里有一堵墙的书;第二个条件是必须让我每个月能赚两三千块钱,可以去看一场自己喜欢的电影,吃一吃喜欢的饭,这个饭绝对不是鲍鱼鱼翅,而是兰州拉面。

    我个人有资格告诉大家:你个人的幸福和财富的叠加是没有关系的。到一定程度,你的幸福一定是来自于和财富无关的东西。否则我的幸福指数应该是很高的,而我的幸福指数不一定比在坐的各位高,甚至还要低一些。我有钱了,但是我没时间;我有钱了,但是我受制于很多外在因素的制约。

    但是想回过来,我还算是比较幸福的。这倒不是因为娶到个好老婆,生了个好孩子,而是我从小到大养成了一个习惯,这个习惯是不去跟别人,尤其是和周围的人进行比较。我们很多人不幸都来自于什么呢?看见邻居生活的好就不幸福;看到你的同事变成局长,自己还是个处长,你就不幸福;看到边上的人长得比你好,你就想去划两刀;看到同事成绩比你好,你就恨的不得了。这种比较会给我们带来很多心理上的伤害。

    一个人要不要比较呢?要比较,但是最可怕的就是永远和身边的人比,而且比的永远是自己的不足。如果人比出自信来,比出快乐来,那就可以比较。而中国人永远是比到最后,比出自己的万般不是,比到最后崩溃的状态。所以我下决心,让我在生活当中不和别人攀比。

    我给大家再举个例子,我有一个好朋友是中国的一个企业家。一次一起去游泳,他把一块十几万的手表放在游泳池边上,游泳很高兴,最后穿衣服的时候也就忘了这块表了,再回来的时候发现表没有了。本来后面有几个特别愉快的活动,他就再也没心思参加了。

    这个表对他来说好像是挺珍贵的。我的感觉是,那不就是十几万块钱么,丢了就丢了。他说那也是十几万块钱呢。到了第二天的下午,游泳池的那个宾馆给他打电话,说表找回来了,他又高兴得不得了。我看了以后,觉得好悲伤。我觉得一个人因为丢掉某个东西,而把一天半的美好时光都给浪费掉,非常不值得。

    所以,在我的生活中任何东西丢掉了都不可惜,当然老婆不能丢。现在要是到我家去看的话,超过一万块钱的东西没几个,加起来就三四万的书在家里。小偷来了,偷书也是很痛苦的事情,扛起来又重,又卖不了几个钱。你看我手上戴的这个手表,800人民币,平均每天快走一分钟,这样我觉得挺好,提醒我时间快到了,赶快出发。所以,人尽可能不要被物质的东西困住。

    我好朋友也很多,好多人有私人飞机,那我怎么处理呢?很简单,他们坐自己的私人飞机,我搭他们的飞机就好了,有时候借了他们的游艇说,要不要付你钱?

    多和自己比较

    人什么时候会幸福呢,是跟你自己比较的时候,不管你在什么状态都要肯定自己。定了目标去努力,往往能为了目标而自我肯定。自我肯定,你就会开始觉得这样的幸福。你不要管街上的人走多快,永远有人比你走得更快,也永远有人比你走得更慢。你在自己力所能及的状态下,往前走就好了,说不定慢慢就走到幸福的前面去了。

    再以我刚才提到的马云为例。马云进入杭州师范的时候,跟我一样的状态,三年高考,第三年才考上,而我还是考上的北大本科,而他考上的是杭州师范的专科,但是马云进步得比我快。我到了北大,一下子就栽到了深深的自卑中间。比来比去,从文艺到体育到学校活动到跑步,没有一个同学我能比得过。到大三的时候,我得了肺结核就更加自卑。到了大四的时候,好不容易留到了北大,教了两年书。大家看《中国合伙人》里的窝囊样儿,就是我当时在北大教书的样子。好在后来慢慢教出来了,慢慢学生喜欢我了,后来才有了自己的生活、爱情和事业。

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    人自信是很重要的。俞洪敏说,马云比我厉害多了,马云到了师范学院第一个礼拜,找了一圈没找到比他更难看的,郁闷了两个礼拜。第三个礼拜他就站起来了,他说过一句话:一个男人的成就与他的长相成反比。长得越难看,成就越高。后来,我反复在百度、Google上找这句话是谁说的,结果百分之一百都是马云说。他自己编出这句话,给自己一个心理暗示。他在大学的时候给自己定了三个目标:第一个目标,必须从专科变成本科,当时是很难的事情;第二个目标,大学四年,必须能当学生会主席;第三个目标,必须把杭州师范大学最美的姑娘娶回家。

    你看,我长成这样都不敢定这样的目标。这个例子给大家说明什么概念呢?这个概念就是你得设定自己人生奋斗的目标。

    我后来做新东方的时候就意识到这一点,就不断给自己、给新东方设定目标。别人做得多大多小跟我一点关系都没有,给自己设定目标、自我肯定,事情慢慢就做起来了。

    所以,我们要肯定自己,关注自己个人的成长,关注自己兴趣的提高,关注自己经验的积累,关注自己未来的生命目标,一点一点去努力。

    还有一点,也是非常重要的最后一点:不管你多忙,一定要留一点悠闲的时光给自己的生活。时间关系,我就不多说了。谢谢大家!

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